Jakie ubezpieczenie warto kupić do swojego samochodu? Jaka jest różnica między OC a AC? Na co zwracać uwagę przy zakupie ubezpieczeń komunikacyjnych?

Jestem posiadaczem dwóch samochodów, Seata Cordoby 1.4  z 2003 oraz Mercedesa W210 E430 z ’99. Chcąc zaoszczędzić nieco na ubezpieczeniu, bo nie zawsze warto przepłacać, musiałem zdecydowanie mocniej zainteresować się tym tematem. Po prostu czasy polegania wyłącznie na wiedzy agenta ubezpieczeniowego minęły. Tak naprawdę niezależnie od tego czy posiadamy 1 czy np. 3 samochody.

Czym różni się ubezpieczenie OC od AC?

Ubezpieczenie OC – jest to ubezpieczenie obowiązkowe dla wszystkich pojazdów mechanicznych chcących poruszać się po drogach publicznych. W związku z tym nie tylko samochód, ale i np. skuter poruszający się po drogach publicznych musi mieć wykupione ważne ubezpieczenie OC. Należy również podkreślić, że obowiązek posiadania OC mamy również w przypadku posiadanych przyczep. Niestety wykupione przez nas ubezpieczenie nie jest ważne na całym świecie. Niektóre kraje wymagają od nas wykupu tzw. Zielonej Karty, czyli międzynarodowego certyfikatu ubezpieczenia OC, taka „przyjemność” spotka nas m.in. podczas wycieczki do Rosji czy Albanii. Co ciekawe w przypadku wycieczki do Kosowa będziemy zmuszeni do zakupu ubezpieczenia granicznego, które jest ważne maksymalnie 30 dni.

Ubezpieczenie AC – auto casco, bo tak brzmi pełna nazwa tego ubezpieczenia to nieobowiązkowe z punktu widzenia ustawodawcy i zdecydowanie najdroższe ubezpieczenie. AC ubezpiecza nasz pojazd np. od szkód powstałych w wyniku prób kradzieży lub samej kradzieży, pożarów czy coraz w Polsce niekorzystnych warunków atmosferycznych np. gradobić.  Dodatkowo oznacza to, że jeżeli będziemy sprawcami kolizji to poszkodowany naprawia swoje auto z naszego OC a my mamy prawo naprawić własne z polisy AC, którą posiadamy.

Ubezpieczenie AC może okazać się obowiązkowe jeżeli decydujemy się na zakup samochodu w leasingu lub na wynajem długoterminowy. Wtedy jest to zależne od dystrybutora marki samochodu, oraz konstrukcji zawieranej umowy.

Po co nam OC?

Ubezpieczenie OC ma za zadanie pokryć ewentualne szkody powstałe w związku z ruchem posiadanego przez nas pojazdu mechanicznego. Mówiąc prościej, jeżeli spowodujemy stłuczkę to poszkodowany ma prawo oczekiwać pokrycia szkód i napraw z naszej polisy OC.

Jaka jest wysokość odszkodowania?

Załóżmy, że kupiłeś VW POLO z ’99, masz ważne ubezpieczenie kupione za kilkaset złotych i powodujesz wypadek, w którym zostaje poważnie uszkodzone, np. nowe BMW M5. Czy Twoje ubezpieczenie pokryje szkody? Ustawa dokładnie określa wysokość odszkodowań. W przypadku szkód na osobach jest to aktualnie 5 210 000 € w odniesieniu do jednego zdarzania. Natomiast w przypadku szkód w mieniu to 1 050 000 €, również w odniesieniu do jednego zdarzenia.

Bardzo ważne jest to, że ubezpieczenie OC chroni wyłącznie poszkodowanych. Sprawca nie może naprawić swojego pojazdu z gwarancji OC. Inaczej ma się to w chwili, gdy posiadamy AC, ale o tym później.

Kupiłeś auto, kiedy musisz kupić OC?

Sposobność zakupu OC jest zależna od sytuacji. Jeżeli kupujesz samochód posiadający ważne ubezpieczenie komunikacyjne to możesz korzystać z polisy poprzedniego właściciela, chyba że nie zdecydujesz się jej kontynuować. Jeśli jednak uznasz, że chcesz korzystać z dotychczasowej umowy, ubezpieczalnia może dokonać rekalkulacji co często wiąże się z wniesieniem dodatkowych wpłat. Świetnym przykładem będzie mój Mercedes. Dostałem rekalkulacje od ówczesnej firmy, w której auto było ubezpieczone, kwota na pozostałe pół roku wynosiła więcej niż nowe polisa w innej firmie. Jeżeli jednak kupujesz pojazd bez ubezpieczenia i chcesz się nim od razu zacząć poruszać po drogach publicznych to powinieneś wykupić takie ubezpieczenie w dniu zakupu. Warto zwrócić uwagę, ze w niektórych przypadkach określonych przez ustawodawcę można dokonać zakupu ubezpieczenia na czas krótszy niż 12 miesięcy. Jednym z takich przypadków są pojazdy zarejestrowane czasowo lub pojazdy historyczne (tzw. żółte blachy).

Zniżki OC, jak je zdobyć i ile wynoszą?

Temat zniżek jest gorący, szczególnie dla młodych kierowców. Tutaj mam niestety dla nich złą informacje, często posiadanie przez nich ubezpieczenia skutera w wieku nastoletnim nie ma przełożenia na zniżki przy zakupie OC dla np. samochodu osobowego.

Sposób naliczania ewentualnych zniżek przez ubezpieczalnie jest zróżnicowany. Jednak za standard możemy przyjąć zniżki za bezszkodową jazdę. Warto pamiętać, że jeżeli spowodujemy kolizje i szkoda zostanie zgłoszona to tracimy wszystkie lub część zniżek. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy w ramach posiadanego ubezpieczenia mamy usługę gwarancji zniżek i przy wznowieniu ubezpieczenia w tej samej firmie nie odczujemy zwyżki. Gwarancja zazwyczaj nie działa jeśli chcemy zmienić firmę ubezpieczeniową.

Zwyżki, kiedy zapłacę więcej za OC?

Każda firma rządzi się swoimi własnymi zasadami. Istnieje zwyżka za młody wiek kierowcy. Według wielu ubezpieczalni takie osoby są potencjalnymi sprawcami wypadków. Może się wiec okazać, ze 35 letni mężczyzna kupujący pierwsze ubezpieczenie OC w swoim życiu zapłaci znacznie mniej niż 20 latek kupujący je drugi raz z rzędu. Dodatkowo podrożenie ubezpieczenia komunikacyjnego często powodują wcześniej wspomniane przeze mnie szkody, do których zostanie przypisane nam sprawstwo.

Czy warto kupić auto casco?

Tutaj wszystko zależy od naszych indywidualnych preferencji. Na pewno w przypadku tanich samochodów, które maja przetrwać np. 3 miesiące, a koszt zakupu był niski, dajmy na to 2 000 zł, to nie ma sensu kupować AC. Koszt pakietu OC + AC może w niektórych przypadkach przewyższyć wartość rynkową pojazdu. Inaczej ma się sprawa, gdy decydujemy się na zakup nowego samochodu. Naprawy takich aut są często kosztowne, a aby zachować gwarancje muszą być wykonywane w ASO. Wtedy tak naprawdę AC zwraca się przy pierwszej, nawet pozornie delikatnej szkodzie.

O ile w przypadku ubezpieczenia AC mamy gwarantowane kwoty odszkodowań tak w przypadku AC wszystko jest zależne od ubezpieczalni. Dlatego decydując się na auto casco musimy bardzo dokładnie zapoznać się z zakresem ubezpieczenia, może się okazać, że wcale nie jest ono tak atrakcyjne.

Czy AC pokryje pełną szkodę?

Decydując się na ubezpieczenie AC należy poznać definicje terminu „udział własny w szkodzie”. Jest to określona w naszej umowie część wartości szkody, którą my jako właściciele polisy zobowiązujemy się pokryć. Udział własny w szkodzie jest określany na dwa sposoby:

• Kwotowo
• Procentowo

Określenie kwotowe ustala dokładnie wysokość kwoty jaką my jako właściciele polisy uiszczamy w przypadku naprawy z AC. Natomiast określenie procentowe określa procent udziału własnego, który może być ustalony np. na poziomie 5%.

Jeśli decydujemy się na udział własny to dokładnie czytajmy warunki jego występowania. Przykładowo decydując się na udział własny w wysokości 1000 zł a naprawa szkody to koszt 800 zł, to może się okazać, że w tym przypadku AC nie zadziała. W przypadku udziału procentowego również nie jest kolorowo. Zakładając, że zgodziliśmy się na AC z udziałem własnym na poziomie 15% to przy szkodzie, której naprawa wyniesie 5000 zł będziemy musieli sfinansować aż 15% tej kwoty. Oznacza to, że będziemy musieli wyłożyć 750 zł.

Oczywiście można zdecydować się znieść udział własny, jeżeli ubezpieczyciel na to pozwala, wtedy jednak warto pamiętać, że wysokość składki AC wzrośnie. Natomiast w przypadku pojawienia się szkody ubezpieczyciel bierze całe ryzyko powstania szkody oraz jej naprawienie na siebie. Dlatego moim zdaniem pomimo wyższej kwoty składki duże lepiej i bezpieczniej z punktu widzenia użytkownika pojazdu decydować się na zniesienie udziału własnego.

Mini AC, co to jest?

Mini AC to okrojona wersja pełnego ubezpieczenia auto casco. Chroni więc nas wyłącznie od części szkód, np. kradzieży i podpalenia. Sama opcja Mini AC jest dostępna w wybranych firmach ubezpieczeniowych.

Czy istnieją zniżki AC?

Na szczęście firmy ubezpieczeniowe uwzględniają zniżki na ubezpieczenia AC. Są one najczęściej naliczane za wieloletnią bezszkodową jazdę. Tutaj podobnie jak w przypadku AC istnieją programy ochrony utraty zniżek, działanie jest właściwe takie samo. Czyli ochrona działa jeżeli decydujemy się przedłużyć AC z obecną firmą ubezpieczeniową.

Mam gwarancję OC i AC, spowodowałem kolizję czy gdzieś to się pojawi?

Wszelkie informacje o zgłaszanych kolizjach są raportowane do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG), dlatego wcześniej wspominane przeze mnie gwarancje zazwyczaj działają w obrębie jednego ubezpieczyciela.

Co wpływa na wysokość składek OC oraz AC?

Wysokość składek AC jest zależna od wielu czynników. Wszystkie jednak są zawarte w Ogólnych Warunkach Ubezpieczeniach, zwanych OWU. Taki dokument jest sporządzony przez wszystkie firmy ubezpieczeniowe i warto się z nim zapoznać przed podpisaniem umowy. W przypadku OC również wiele czynników ma wpływ na wysokość naszego ubezpieczenia. Poniżej przedstawiam pigułkę przykładowych danych, które mają wpływ na to ile płacimy:

• Wiek właściciela pojazdu
• Długość posiadania prawa jazdy przez właściciela
• Posiadanie zniżek oraz zwyżek
• Liczba szkód zarejestrowanych w UFG w ostatnich latach
• Marka oraz model samochodu
• Pojemność silnika
• Liczba użytkowników pojazdu

Zmiennych jest wiele, natomiast nie zawsze jest tak, że kupna auta z silnikiem powyżej 1999 cm³ wiążę się z kosmiczną ceną składki OC. Przykładowo ja za swojego Mercedesa z silnikiem o pojemności 4266 cm³ płacę składkę OC poniżej 1 000 zł. Gdzie Seat o pojemności 1390 cm³ to wydatek ponad 700 zł.

Jak oszczędzić na składkach OC oraz AC?

Istnieje co najmniej kilka sposób na oszczędzenie na składkach OC oraz AC. Poniżej przedstawię kilka z nich, a jeżeli udało Ci się zaoszczędzić w inny sposób daj znać w komentarzu, chętnie poznam nowe rozwiązania.

1. Porównywarki ubezpieczeń
   Już wiesz czym jest OC, czym jest AC oraz Mini AC. Dlatego w pierwszej kolejności warto zapoznać się z możliwi liczbą ofert firm ubezpieczeniowych. Z pomocą przyjdzie Ci ten kalkulator ubezpieczeń – po wypełnieniu odpowiednich danych poznasz kwoty za samo OC lub pakiety np. OC + AC.
2. Pakiety
   Pakietować można nie tylko ubezpieczenia komunikacyjne, ale również inne. Jeżeli rozważasz ubezpieczenie mieszkania lub domu, warto zapytać czy można to pakietować z OC oraz AC.
3. Ubezpieczenie z kimś kto ma zniżki
   Sam przez dwa lata ubezpieczałem tak moje pierwsze auto. Najczęściej w takim wypadku druga osoba musi być współwłaścicielem samochodu. W ten sposób możemy w ramach ubezpieczenia skorzystać z jej zniżek. Co ciekawe istnieją ubezpieczalnie, w których osoba, od której chcemy uzyskać zniżki nie musi być współwłaścicielem pojazdu.Minusem korzystania ze zniżek drugiej osoby jest to, że w przypadku wyrządzenia szkody to zniżki tracą wszystkie osoby widniejące w ubezpieczeniu.
4. Zniżka od współmałżonka
   Jeśli przebywasz w związku małżeńskim to możesz skorzystać ze zniżek współmałżonka. Wystarczy, że auto zostało zakupione już podczas małżeństwa a Wy macie wspólnotę majątkową.
5. Agenci ubezpieczeniowi
   Odwiedź kilku agentów ubezpieczeniowych, może się okazać, że zostaną Ci przedstawione całkowicie różne oferty, nawet w ramach tych samych ubezpieczalni.

 

Jak widzicie jest co najmniej kilka możliwości pozwalających zaoszczędzić na kwocie składek ubezpieczenia OC oraz AC. Dlatego zawsze warto szukać w tym zakresie drobnych oszczędności, jednak nigdy kosztem jakości usługi.

Jeśli w ramach dodatkowej porcji wiedzy chcesz dokładniej wiedzieć jak definiuje obowiązkowość składki OC ustawodawca to treść Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych znajdziesz tutaj (czytaj tekst ujednolicony).